У 2024–2025 роках європейський платіжний ринок продовжує активно трансформуватися, адаптуючись до нових технологій і змінюваних споживчих потреб. Глобальна конкуренція стимулює впровадження інновацій, таких як миттєві платежі, цифрові гаманці та криптовалютні рішення. У цій статті розглянемо основні тренди та перспективи платіжних систем у Європі.
- Acquiring – основний платіжний метод
Acquiring залишається ключовою ланкою платіжної інфраструктури Європи. Більше 75% онлайн-транзакцій обробляються через acquiring-системи. Прогнозували, що на кінець 2024 року обсяг цього ринку досягне €1 трильйона.
Попри зростаючу популярність альтернативних методів оплати, банківські картки залишаються основним засобом для онлайн-платежів, особливо завдяки функціоналу токенізації Apple Pay та Google Pay.
В нашій індустрії багато як банківських установ, так і провайдерів (PSPs) – кожен зі своїми умовами, вимогами та нюансами. Щоб залишатися на ринку, треба постійно рухатися — спілкуватися з партнерами з різних країн, знаходити нових постачальників і підключати все більше релевантних інтеграцій. Конкуренцію виграють ті, хто вміє правильно розподіляти трафік і налаштовувати маршрутизацію так, щоб знизити витрати і при цьому забезпечити високу конверсію для своїх клієнтів”, — зазначає Ігор Бокій, СЕО 4bill.
- Стрімкий розвиток цифрових гаманців
Цифрові гаманці захоплюють частку ринку завдяки своїй зручності та безпеці. За оцінками експертів, у 2024 році понад 50% всіх онлайн-транзакцій у Європі проходили через електронні гаманці. Очікується, що до 2027 року обсяг транзакцій із використанням цифрових гаманців перевищить $25 трильйонів у всьому світі (джерело: “The Payers”).
“Великі бренди, такі як PayPal, Revolut, Payoneer стимулюють поширення цифрових гаманців, пропонуючи зручні, інтегровані та безпечні рішення для здійснення онлайн і офлайн платежів”, — коментує Андрій Савченко, фінтех експерт. — “Але ці рішення мають певні обмеження. Тому в індустрії високих ризиків набувають популярність Skrill і Neteller — гаманці, які забезпечують швидкі транзакції, підтримку великої кількості валют та гнучкі можливості інтеграції. Вони оптимально підходять для мерчантів, що працюють у високоризикових індустріях, оскільки дозволяють мінімізувати фінансові ризики, пропонують знижені комісії та адаптуються до регіональних особливостей бізнесу”, — зазначає Андрій Савченко.
- Open Banking: майбутнє відкритого банкінгу
Відкритий банкінг стає невід’ємною частиною європейської платіжної екосистеми. Концепція передбачає відкритий доступ до банківських даних постачальникам фінансових сервісів, зазвичай за допомогою API. Ця технологія дозволяє здійснювати миттєві та безпечні платежі безпосередньо з банківських рахунків, знижуючи витрати на обробку та ризики шахрайства завдяки використанню двофакторної автентифікації. Сьогодні понад 70% банків у Європі вже впровадили рішення Open Banking, а до 2027 року обсяг транзакцій у цьому сегменті сягне $116 мільярдів.
“Open Banking не лише знижує витрати для мерчантів, а й значно покращує користувацький досвід завдяки швидкості та прозорості платежів”, — підкреслює Ігор Бокій.
Популярність платежів через Open Banking зростає завдяки простоті використання та підтримці регуляторів. Згідно з очікуваннями, у 2025 році набуде чинності регламент ЄС щодо миттєвих платежів, що сприятиме стандартизації Open Banking API та поліпшенню взаємодії між банками й постачальниками послуг.
- A2A-платежі як альтернатива картковим мережам
Платежі «рахунок-рахунок» (Account-to-Account, A2A) стрімко розвиваються і стають серйозною альтернативою традиційним картковим мережам. Згідно зі звітом Unlocking the Potential of A2A Payments 2024, у минулому році на A2A припадало 8% e-commerce платежів, а до 2028 року цей показник може зрости до 17%.
“A2A-платежі усувають необхідність у посередниках і дозволяють мерчантам знижувати витрати на обробку транзакцій. Вони також забезпечують швидший доступ до коштів, що покращує ліквідність бізнесу”, — зазначає Андрій Савченко.
Попри значні переваги, розвиток A2A-платежів гальмується регіональними відмінностями у технічних стандартах і популярністю програм лояльності карткових мереж.
- Криптові методи для оплати
Криптовалютні платежі набувають популярності завдяки їхній швидкості, приватності та низьким транзакційним витратам.
“Binance Pay та Gate Pay — методи, які дозволяють мерчантам надавати варіанти оплати криптовалютою, забезпечуючи широкий вибір валют та швидкість обробки транзакцій. Завдяки інтеграції криптометодів мерчанти можуть надавати послуги зручно для аудиторії даних платформ (напр., кількість активних користувачів Binance Pay досягнула 24 млн). Основна перевага полягає у безпечній та миттєвій обробці платежів без участі традиційних фінансових посередників, що знижує операційні витрати та усуває ризик чарджбеків. А також спрощення авторизації повторних платежів.”, — додає Андрій Савченко.
Проте існують і виклики, пов’язані з регуляторною невизначеністю та волатильністю криптовалют, що може впливати на діяльність операторів і обмежену доступність методів на певних територіях.
“Ми пропонуємо широкий вибір міжнародних та локальних платіжних рішень, адаптуючи їх під специфіку різних категорій мерчантів. Наша ключова мета — забезпечити високу конверсію та максимальну ефективність кожного інтегрованого платіжного методу”, — зазначає Ігор Бокій, СЕО 4bill і SettlePay.
